乐居财经 张丹 发自北京

  成立已有两年之余的贝壳找房（以下简称：贝壳）正在努力朝着创始人左晖的数字化平台梦前进，不仅将低频的“住”搬到线上，更是以科技赋予到各个交易环节。

  “破”传统认知与“立”新行业标准，是贝壳从诞生那一刻起所背负的使命，即使饱受不解与争议，也没有停下脚步。过去两年，贝壳一直致力于看房购房的线上化迁移，努力实现房产交易数字化闭环。

  而今，这个闭环在不断夯实。5月20日，贝壳的又一新产品——线上核签室出炉，其目前提供实名认证、人脸识别、电子签章、OCR自动识别等技术，实现资料线上收集、流转，在线视频面签，在线贷款资料的签署等。

  流程清晰明了，时间大举精简。据了解，买卖双方在交易管家、银行客户经理、经纪人的陪同下，通过贝壳APP客户端登录线上核签室，完成身份确认，在线完成银行个人征信授权查询，确认贷款信息并完成银行贷款资料的线上签署，全流程仅需20分钟。

  作为线上贷签业务的再精细，线上核签室意味着二手房贷款环节的全流程线上化。

  从真房源到经纪人职业化，房产交易从线下搬到线上，直戳价格迷雾推出透明交易，贝壳的变革堪称颠覆，而在颠覆之后，贝壳又在积极探索新标准和新规则。

  不断进深的线上贷签业务就是贝壳探索的又一次自我突破，其在透明交易的基础上再加上一道安全保险。

  效率 打破时间与空间的限制

  效率是左晖经常提及的词，这也是其推出贝壳的关键。

  效率意味着时间的价值含量，进而体现着产品服务的质感。线上贷签最直观的体现就是效率，打破了空间与时间的限制，随时随地可以在线上完成业务办理。

  “如果能在居住这方面，能让大家住得更好些，贝壳也算是有价值的。”这是左晖成立贝壳的内心所想，寻找价值、创造价值，似乎是那个一直催促左晖和贝壳不断前行的鞭子。

  线上贷签也是基于这样的想法所产生的。“买个房能扒三层皮”这是很多买房者常挂在嘴边的话，一次正常的二手房交易，在看房、选房之后，最核心却又繁琐的贷款环节来了，准备的资料多，涉及原件及复印件，并且需要买卖双方共同完成，如果一方资料出现差池，基本上一天就等于白忙活。

  有过房屋买卖经历的人，或许都有过这样的感受：去银行办理贷款前，反复检查各种资料和证件，以及复印件，生怕少一样，好不容易排上的号就要作废。下一次时间，又要跟卖房者再约，而多数情况所买房屋离现住地较远，买房者只能牺牲自己的时间来配合。

  如此情况下，能够打破空间阻碍、不受时间约束的贷款审批效率法呼之欲出，而贝壳正是看到消费者的这种需求，用两个月的时间，经过13个试点城市的测试与反馈，将线上核签室产品推向市场。

  线上贷签解决的两大痛点，也是其两大特色优势：不用跑、不用请假，即不受时间和空间的限制。

  贝壳线上贷签的操作流程是：各方协调一个合适的时间，进入贝壳线上核签室操作界面，交易管家开场介绍参与人员和面签流程。买卖双方填写信息及确认，银行客户经理调取买方征信纪录，确认贷款信息，双方即可完成贷款资料的电子签约流程。

  有数据统计，线下贷款面签平均耗时达9.7天，从签约到面签更是耗时长达25天。而贝壳的线上贷签，前后所需时间不过20多分钟。值得关注的是，如果资料有遗漏，后续可以随时补充上传。

  截至目前，贝壳线上贷签的好评率超过97%，面签等待时长缩短30%。

  新变 技术之便淡化固有思维

  一个新技术的出现，总会经历一段排斥期，这缘于长久以来对旧规则的惯性，同时也是对新事物的担忧。

  跟钱有关的交易，我们经常习惯于线下，并且倾向于双方能够面对面交易，办贷款更是如此，尤其是在如今网上各种“方便办贷”小广告泛滥的当下，信息造假到处可见，对于房屋大额交易，消费者的警惕之心则更重。

  当然，不仅仅是买卖双方有着固式思维，银行和房产经纪人也有这自己的舒适圈。

  对经纪人而言，习惯以安全稳妥为主，面对尚未进行大规模验证的新功能，或下意识选择稳妥之策；而银行人员操作多年，对线下办理贷款流程早已熟记于心，而线上贷签则需从新学习。

  贝壳作为交易平台，线上贷签系统的研发，是在反复揣摩各方心理及需求的情况下而设计的，并且在与各方合作中，不断进行产品和技术的迭代升级，目前贝壳推出的线上贷签系统是3.0版本。

  作为贝壳的视频贷款签约工具，该版本在具体流程、风控识别上愈加高效和严苛，尤其是解决了资料传输的难题。“线上贷签”会把银行所有要求的买卖双方证件类的资料，和银行贷款相关的一些资料，如首付款的凭证、承诺书、申请表，都能做到系统里，而且会结合每个城市、每个银行的不同来进行资料匹配。

  整个流程下来，贝壳线上贷签最快20分钟即可完成，并且在整个交易过程中，所有参与交易的各方都不必出门，通过贝壳进入贷签视频窗口，各方同时在线完成面签；其次，支持所有资料上传功能，OCR识别填充基础信息（有遗漏，后续可随时补充）；第三，银行客户经理现场查询客户的征信记录，就贷款情况作出判断；第四，自动化审批。

  贝壳提供的这种便捷交易体验，受众规模和接受度正在逐步扩大。数据显示，贝壳线上贷签业务已覆盖50个城市，与770家银行建立合作关系；线上贷签约累计完成30000单，占到总交易量的60%。

  “现在系统直连后，双方系统对接了，流程实现线上可视化。客户可以实时看到流程所在的节点，每个节点也会收到短信提醒业务流程,整体效率大大提高。”对于线上贷签系统的使用感受，中信银行杭州分行产品相关负责人如此表示。

  数字 寻找更多价值增长点

  线上贷签只是贝壳二手房交易全流程中的一个环节，针对交易流程线上化，贝壳已经覆盖了二手房买卖的全流程，打通了看房选房、签约、贷款到房产过户、尾款放款等环节。

  将房产交易从线上平移到线上，是贝壳这两年来一直在做的事，以效率提升服务品质，致力于房产经纪服务领域的线上化和数字化实践，寻找房地产行业更多的价值增长点。

  在左晖看来，贝壳所做的，是时代发展洪流推波之下自然而然的事，是对房地产行业有所改变的正确的事。

  2年时间，贝壳已进驻全国110个城市，入驻合作新经纪品牌超过250个，连接经纪门店超过4万家，服务超过37万经纪人。

  “我从来不寄希望于，贝壳在整个居住领域占到什么份额，我希望（贝壳）给产业的带来一些变化。”在不久前的贝壳两周年新居住大会上，左晖说出了他对贝壳的路线规划。

  在这规划中，他把数据放在第一位。在左晖看来，数据是工具，是知识和技能，越来越多的房产经纪人应该被数据武装起来。而贝壳的线上化、数字化、智能化更是离不开数据。

  在今年两会期间，左晖发表的观点中再一次提到了数字化能力。他认为，居住服务“新基建”是产业进化的“底座”，也是众多中小企业发展的“助推器”。贝壳找房将着力于居住服务新基建，迭代数字化能力，助力“美好居住”的实现。

  他进一步解释道，居住服务新基建正是产业数字化的实践。居住服务新基建不只要对“房子和流程”进行数字化，也要对“人”进行数字化，从根本上提升产业效率和用户体验。

  换而言之，数字化是产业迭代必须要走的路，漫长且艰难。而，一直以来，左晖和贝壳所做的也是难而正确的事，并且在不断突破自我。

  以线上贷签为例。刚推出“线上核签室”，已经在思考后续该添加什么新功能，比如贷款预审批业务是否可以线上完成；如果征信逾期被拒，或收入水平限制贷款额度，有没有调整方案；后续在线缴税、过户、房产抵押是否可以全部线上完成等等。

  而这一次次的推陈出新，以及迭代升级，正是贝壳在二手房交易领域所做的“新基建”。