去年12月,住房和城乡建设部发布《2017年11月份全国住房公积金运行情况》,文件显示,截至2017年11月底,全国住房公积金缴存总额12.3万亿元,提取总额7.2万亿元,缴存余额5.1万亿元;累计发放住房公积金个人住房贷款7.48万亿元,个人住房贷款余额4.5万亿元,个贷率(个人住房贷款余额/缴存余额)为87.6%。

  从住房公积金设立本意来看,其初衷是为了维护社会公平,消除贫富差距,最大限度地解决广大中低收入群体住房难问题。不过在实际操作过程中,受到公积金申请难、放款慢、异地办理渠道不通问题,实际使用效果大打折扣。

  统计数据显示,截至2014年,全国实际缴存公积金职工1.06亿人,缴存总额6.47万亿元,缴存余额3.27万亿元。按照这一数据,全国住房公积金的使用率为50%左右,有一半住房公积金处于闲置未使用状态。到2017年11月,虽然这一比例增长至58.53%,但是依然有巨大财富处于沉睡状态。

  另一面,各地同时频繁出现公积金贷款额度不足、放款手续复杂等诸多问题。而在房价高企的一线城市,高额的总价款也让住房公积金贷款额度处于一个尴尬的地位。以北京2015年数据为例,《北京住房公积金2015年年度报告》显示,2015年北京地区全年发放住房公积金个人贷款848.86亿元,涉及住房101367套。而北京实际缴费职工超过650万人,当年北京公积金的使用比例仅占缴存职工的1.5%左右。

  不仅如此,相关报道同样指出广东、北京、上海等地,住房公积金缴存职工中,低收入群体占到六成左右,但是使用公积金贷款职工中,低收入群体仅占三成左右。与之对应的是,中高等收入群体在缴存中占比低,但在贷款中占比高。

  中原地产首席分析师张大伟此前在接受采访时表示,目前住房公积金个人住房贷款利率为3.25%,远低于商业银行个人住房贷款利率。以北京为例,公积金贷款上限为120万元,如果与银行个人住房贷款相比,同样是首套房贷款,25年贷款期,月供差价达到1442元,而贷款25年利息差高达43.28万元。因此,对于购房者来说,公积金能有效减轻职工购房负担,是明确的政策利好。

  但张大伟也指出,目前住房公积金最大的问题是贷款额度低,使用住房公积金的基本都是首付能力很强的购房者。因此,下一步住房公积金制度应该向中低收入人群倾斜,提高贷款额度。

  记者了解到,现行的《住房公积金管理条例》实施已有10多年,随着房价的快速上涨,公积金制度已呈现多方“不适”,修订《条例》呼声高涨,甚至遭遇“存废之争”。特别是,公积金缴存、贷款倒挂等问题。不过目前公积金已达万亿元规模,关系到数千万人的储蓄及贷款,如何让这一庞大的财富更好服务社会,考验的是顶层设计者的智慧。